分類: 就去美國

跟我一樣剛到美國的人，不知道是不是也有同樣的疑問？信用分數( Credit Scores )是什麼？之前在台灣，想辦信用卡，就把薪資單併同申請單寄給銀行，就能申請到信用卡！但是，到了美國，現在沒有工作，沒有存款，沒有身份，想要申請一張信用卡，竟然問我：你的信用分數幾分？

按老公說法，我現在「信用分數」很低！W-H-AT？

該說，自己是白紙一張而感到慶幸？還是該說，我現在就像幽靈一樣，什麼都不是？

信用分數( Credit Scores )是什麼?

我以為台灣好像沒有信用分數？其實是我正好沒遇到被拒絕的情形，所以沒有注意到！實際查詢後，我才發現原來台灣也有信用分數！一般在申辦信用卡或貸款時，銀行會參考聯徵中心跨各金融機關的資料，包括信用報告跟信用評分，來決定是否借貸或是核發信用卡！而聯徵中心會參考信用報告上的資訊，再運用統計方式計算出信用分數。只是在台灣，從畢業到工作10幾年，自然而然累積了許多信用紀錄，自己不自覺而已！

在美國一般採用FICO信用分數來做衡量標準，同樣也是在你要申請貸款，申辦信用卡，租房或者汽車貸款時，會向信用機構，如Experian (EX)來調閱信用報告；信用分數簡單說，就是評估你個人還款的可能性(也就是不還款的風險性)，風險愈低，當然表示你很有機會按時還款！

＊信用分數評估的項目有以下：

1. 還款歷史(Payment History)，顧名思義，就是你還款的情形，這一項是最重要的影響因子，所以一定要按時還款。
2. 貸款總額度(Amounts Owed)，你負債的情形，是第二重要的因子，包括評估你每月的循環信用，即目前你能負擔的還款能力。
3. 信用紀錄長度(Length of Credit History)，在美國的信用紀錄期間，簡言之，3個月跟30個月的差異，當然是30年的可信賴度更高，表示你長期下來的信用情形。
4. 近期信用查詢情形(Recent Activity)，這個項目是在評估12個月你查詢信用紀錄的情形，在美國，每申請一張信用卡，貸款或租房，都要查詢信用紀錄，每查詢一次，都會使信用分數稍微降低一些。一般稱作inquires或是pulls；分成soft inquires (pulls)及hard inquires (pulls)兩種，後者會使信用分數稍微降低一些。
5. 信用綜合評比(Credit Mix)，依據不同型態的信用帳戶綜合評比，包括貸款，信用卡，汽車貸款等等。