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[結婚移民]我有FICO信用分數(FICO score)了！

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fico score

費時6個月！我終於～有 FICO 信用分數( FICO score )了!

如果是以拿到社安號( SSN )開始算的話，大概是拿到後2個月左右～可以從銀行的 App 查詢到自己的信用分數。

不知道 FICO 信用分數是什麼嗎？

FICO 信用分數簡單說，就是評估你個人還款的可能性(也就是不還款的風險性)，風險愈低，當然表示你按時還款的機率愈高！

相對地，當你分數低的時候，銀行就會擔心，先讓你使用信用卡消費，錢拿回來的可能性?

所以當信用分數低的時候，經常不容易申請到比較好的信用卡(像是 Chase 的信用卡)。

[結婚移民]等好久！社安碼(SSN)終於自己送上門

我的信用分數( FICO score )是多少？?

跟我一樣～開始累積信用分數的人，應該也很期待看到自己「最開始的信用分數」吧！？(沒關係～～以後你也有機會可以感受一下！嘿嘿～)

我的信用分數排名是落在「 Very Good 」!

FICO信用分數是以區間將擁有不同的信用分數的人分成五個類別作排名：

  • 300-580: Poor
  • 580-670: Fair
  • 670-740: Good
  • 740-800: Very Good
  • 800-850: Exceptional

我其實分數沒有很高，但運氣很好的被分到Very Good中了！(就像是指考時，分數才高那一個級距一點點，就被分到前一個級分一樣的讓人開心！)

稍微看了一下報告，約45%的人是落在 Very Good 跟 Exceptional，嗯！還算不錯！而FICO score 之所以重要，是由於根據 2018 Mercator Advisory Group Analyst Report 指出，超過 90% 的美國借貸決定 (借貸機構在決定是否借貸時)會參考 FICO 信用分數(FICO score)。 (FICO® Scores are used in over 90% of U.S. lending decisions.)

想知道～什麼因子影響你的信用分數嗎？

如果有看過我之前寫的[結婚移民]如何快速建立信用分數(Credit Scores)?那篇文章，應該會有點印象～信用分數的評估項目包括還款歷史(Payment History)、貸款總額度(Amounts Owed)、信用紀錄長度(Length of Credit History)、近期信用查詢情形(Recent Activity)、信用綜合評比(Credit Mix)等；其中還款歷史是第一重要的因子。

我因為有申請 Bank of America (BOA)信用卡，所以是 BOA 電郵通知我「可以去看你的 FICO 信用分數囉」！在 APP 就能看到自己的信用分數，這樣子的查詢不會影響自己的信用分數，所以別擔心～

在 TransUnion 更新的每月報告中，影響我的信用分數的因子，有兩個：

  1. Too few accounts currently paid as agreed: 這個因子不是表示說「曾有延遲繳款」或「還有很多未結清款項」；而是，可能因為較少信用卡消費、貸款或抵押紀錄，所以很難就目前的信用歷史決定實際的借貸風險。(如果你真的都有按時繳清信用卡消費，看到這一個評價～請別擔心唷！)
  2. Length of time accounts have been established: 顧名思義，就是信用紀錄建立的期間較短。(每一個剛來的人都是這樣的，這也不用太憂慮～時間會證明一切的。)

其實可以理解～為什麼是這兩個原因？因為我確實只有用信用卡消費跟還款，並沒有去貸款或抵押，帳戶裡也沒有放什麼錢。

另外，雖然我有申請我老公的某張信用卡的副卡，但是其實我根本沒有用過，感覺影響不大；同時，因為是副卡，不會直接算在我個人的信用分數，一般來說會列成影響信用分數較小的因子。

所以，看來還要再耐心～慢慢累積信用分數囉！

[結婚移民]如何快速建立信用分數(Credit Scores)?

拿到 FICO SCORE 後，會有哪些好事花生？

當你擁有信用分數後，其實聰明的銀行就會發現～「這裡有頭肥羊」啦！

「信用卡申辦」主動向你招手～

最快感受到的是，會開始收到不少信用卡申請的信件，像是我曾收過 Sephora 的信用卡申請。(這人是有多愛買Sephora？)

最近也收到 Chase 免年費的 Slate 信用卡郵件，看來我可以去 Chase 申請看看「Freedom」那張信用卡了！

押金卡改成一般信用卡或？

還有，如果有申請「押金卡」的朋友，快去把押在那的白花花銀兩～贖回來吧！

我自己申請的是 BOA 的押金卡，等 COVID-19 疫情穩定一些，我們應該就會去把錢拿回來，另外做更好的投資運用。

至於要不要改成一般信用卡? 大家可以自己考慮一下！我使用的 BOA Cash Rewards Credit Card 因為每個月可以設定限定項目3%回饋，搭配 Rakuten 能為自己賺點零用錢，或是去超市時使用，也有2%現金回饋，個人覺得對於新手人妻來說～還滿好用的。

[開源節流]如何用Rakuten網站賺現金回饋?

[開源節流]你也愛逛超市嗎？我的美國超市筆記(Note)

最近不知道是不是因為 COVID-19 疫情影響的關係？看到各個店家寄來的推薦商品電郵，真的會很心動，許多店家都給了很低的折扣，像是 Macy’s 雅絲蘭黛小棕瓶買一送一；Giogio Armani 特定彩妝品買一送一；Ulta 或 Sephora 特定商品直接 50% off (之後再來好好分享～我觀察到的彩妝品的特惠訊息)。

但～建議大家～購物前真的要思考清楚，這是需要的嗎？如果是必需的，當然在降價時購入是現賺的；但假如是非必需品，把這些錢拿去做更好的使用，或許是更好的選項唷！

如果也是正在建立 FICO 信用分數的朋友，一定要注意～消費前要確定自己真的有能力還款，千萬不要衝動消費。建立良好的信用分數～未來有助於申請到好的信用卡或是需要貸款時，能申請到對自己有利的利率跟條件喔！

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＃相關文字與資料都是我們的經驗分享，仍建議以美國的官方網站為準喔！

 

[結婚移民]如何快速建立信用分數(Credit Scores)?

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文章最後更新於 2022 年 2 月 9 日

跟我一樣剛到美國的人，不知道是不是也有同樣的疑問？信用分數( Credit Scores )是什麼？之前在台灣，想辦信用卡，就把薪資單併同申請單寄給銀行，就能申請到信用卡！但是，到了美國，現在沒有工作，沒有存款，沒有身份，想要申請一張信用卡，竟然問我：你的信用分數幾分？

按老公說法，我現在「信用分數」很低！W-H-AT？

該說，自己是白紙一張而感到慶幸？還是該說，我現在就像幽靈一樣，什麼都不是？

信用分數( Credit Scores )是什麼?

我以為台灣好像沒有信用分數？其實是我正好沒遇到被拒絕的情形，所以沒有注意到！實際查詢後，我才發現原來台灣也有信用分數！一般在申辦信用卡或貸款時，銀行會參考聯徵中心跨各金融機關的資料，包括信用報告跟信用評分，來決定是否借貸或是核發信用卡！而聯徵中心會參考信用報告上的資訊，再運用統計方式計算出信用分數。只是在台灣，從畢業到工作10幾年，自然而然累積了許多信用紀錄，自己不自覺而已！

在美國一般採用FICO信用分數來做衡量標準，同樣也是在你要申請貸款，申辦信用卡，租房或者汽車貸款時，會向信用機構，如Experian (EX)來調閱信用報告；信用分數簡單說，就是評估你個人還款的可能性(也就是不還款的風險性)，風險愈低，當然表示你很有機會按時還款！

＊信用分數評估的項目有以下：

  1. 還款歷史(Payment History)，顧名思義，就是你還款的情形，這一項是最重要的影響因子，所以一定要按時還款。
  2. 貸款總額度(Amounts Owed)，你負債的情形，是第二重要的因子，包括評估你每月的循環信用，即目前你能負擔的還款能力。
  3. 信用紀錄長度(Length of Credit History)，在美國的信用紀錄期間，簡言之，3個月跟30個月的差異，當然是30年的可信賴度更高，表示你長期下來的信用情形。
  4. 近期信用查詢情形(Recent Activity)，這個項目是在評估12個月你查詢信用紀錄的情形，在美國，每申請一張信用卡，貸款或租房，都要查詢信用紀錄，每查詢一次，都會使信用分數稍微降低一些。一般稱作inquires或是pulls；分成soft inquires (pulls)及hard inquires (pulls)兩種，後者會使信用分數稍微降低一些。
  5. 信用綜合評比(Credit Mix)，依據不同型態的信用帳戶綜合評比，包括貸款，信用卡，汽車貸款等等。
  • 台灣的信用分數：聯徵中心參考信用報告上的資訊，再運用統計方式計算得出的分數
  • FICO信用分數：範圍為300-850，703以上算是不錯的信用分數，全美約58%的人是703以上
  • soft inquires (pulls)：自己查詢或是雇主查詢，不會影響整體信用分數
  • hard inquires (pulls)：需要個人授權，一般是由申請信貸或申辦信用卡方授權銀行做查詢，所以如果你近期有較多信用卡或貸款申請(不論申請通過與否)，都會使信用分數降低！

如何快速建立信用分數呢？

因為我是拿Ｋ-1簽證來美國，所以我有個好老公分享一些快速建立信用分數的經驗給我，當然！我也搜尋了很多網路上的資訊，綜合分享給需要「建立信用」的你們喔！

＊累積信用第一步：申辦押金卡

網路上最常推薦的有「Discover」，「Capital One」，「Citi」等等押金卡(secured credit card)，其中「Discover」有1-2%現金回饋，所以是最多人推薦的；但是，我要推薦的是Bank of America (BOA)，Bank of America® Cash Rewards Credit Card！

大大推薦原因：

    • 指定項目(加油/線上購物/餐廳/旅遊等)3%現金回饋，買菜超市2%，(目前)回饋上限每季$2500
    • 其他項目回饋1%，無上限
    • 免年費
    • 申辦90天內，消費$1000，現金回饋$200(僅適用信用卡，不適用押金卡)
    • 押金金額可以自行決定(>$200)，基本上就是你放多少，可以用多少！
    • Master Card使用範圍廣，海外也能用！有時候，還有特定活動回饋(像是我們有遇到Starbucks用Mastercard購買$10禮卡，加贈$10禮卡，等於是50% off唷！)

有人可能會問：「咦？沒有限於學生嗎？」答案是「沒有！因為也有「一般版」的喔！」但是，如果你想要申請到類似這種「信用卡變押金卡」，請一定要直接去銀行申請！因為如果是線上申請，一般還是會用信用分數來評估；此外，若陰錯陽差短期沒有SSN的話，去銀行還是比較快速申請到喔！

  • 小反推：我們不太推薦「Discover」的押金卡，因為很可能只能在美國使用，海外不接受！所以如果你回台灣或去其他國家遊玩，可能會被拒絕喔！
  • 小提醒，BOA這張信用卡，有海外消費手續費(Foreign Transaction Fee, FTF)；如果真的很介意，可能可以去申請一張「Capital One」信用卡，海外都免手續費喔！自行衡量需求喔！

＊累積信用第二步：刷卡跟按時繳費

是的！申請到「押金卡」，是「信用分數」開始累積的起點，請注意～「按時還款」才是影響信用分數的最重要因子，所以，切記！一定要記得～按時繳費！

在美國購物時，要從手上現金找出那幾分幾毛，真的會讓人(你或後面排隊的人)抓狂！所以大家基本上，可以用信用卡都會用信用卡喔！除了有現金回饋外；也會留有紀錄，可以連結Mint，確認自己購物情形；有時候特定商品，還會因為使用信用卡，而多了一年保固呢！

  • 小提醒，第一張信用卡或押金卡，請千萬不要剪卡，因為會影響信用累積的時間長度喔！除非你已經有很好的信用分數，或是信用時間已經很長，再說喔！
  • 熱心網友分享給我的小提醒，優良的信用額度使用率大概是在20%左右。如果發現自己每個月使用的信用額度會超過20%的話，建議可以先繳清卡費後，再繼續消費，維持在良好的信用表現喔！

＊累積信用第三步：汽車貸款

來到美國，「沒有車」就等於是沒有「行動能力」！到哪裡都需要車！我的11號公車(雙腳)在這邊一點也派不上用場！所以，汽車貸款是必要的，也是累積信用分數非常快速的方式！

「汽車貸款」之所以可以「增加信用」，主要是因為：可以表現你能負擔較大筆的金額，且能長期按時歸還款項。我老公說：「汽車貸款」按時還完後，信用分數真的有明顯的大躍進！

相對於單一的「信用卡消費及按時還款」，「汽車貸款」或者是學生申請的「學生貸款」，都是信用報告上，可以增加「信用」的方式唷！

  • 小提醒，申請汽車貸款的soft inquires，不會列入信用分數計算，所以強烈建議要多問幾家唷！比一比好價格，再下手！

＊累積信用其他撇步：​​

  • 按時繳費：除了卡費外，像是租房的水電費或電話費等費用，也要記得按時繳納
  • 一定金額的存款：例如銀行存戶中存放至少$10000以上金額，如果你是來念書，可以把學費存進去固定帳戶
  • 信用卡維持固定信用使用率(Credit utilization rate/Credit utilization ratio)：這個數值表現得是，你有妥善管理自己可使用金額，而沒有超支，但這個使用率對於只有押金卡的人不太適用，因為一般人也不會放太多錢在押金卡上面，因為存起來可能還有利息可以賺，放在押金卡上就只是「放在那而已」！
  • 只申辦需要的信用卡：申請太多信用卡，也會造成信用分數降低，我老公說他每年最多申請4張，而且都是在他確定要有大筆花費時，例如說購買鑽戒，對戒，或家裡換冷暖氣等等！
  • 租房：租房也可以累積信用，但請注意不要太頻繁搬家，可能會影響信用分數！

下一張我想申請的信用卡?

用押金卡慢慢建立信用後，下一次就能申請信用卡了！BOA行員說我可以使用半年後，申請看看把押金卡轉信用卡，就能夠把押金拿回來！或是申請一張新的信用卡，找比較需要的deals(現金回饋比較高或是里程回饋)！

其實呢！下一張信用卡，我超想申請Chase的信用卡，據說大家都會申請他們家的信用卡，回饋相當不錯！但是呢…..據說要成功申請到Chase，需要有一定的信用分數；此外，信用紀錄長度也至少要一年，所以，我只能再稍微等待一下了！

推薦一下！下張想申請看看的「Chase 的入門款Freedom」信用卡：

  • 申辦首3個月，消費$500 – 回饋 $200
  • 現金回饋 5% (每季回饋類別會更換)

更新：申請到Chase的freedom信用卡了！最近老公說～你信用很好喔！他們又讓你申請更高等級的信用卡了。

[開源節流]我申請到 Chase Freedom Flex 信用卡啦！

如果你也是K-1 Visa來美國或是已經有親人住在美國，可能還有一種增加「信用分數」及「信用歷史」的方式，那就是請他選一張信用卡，為你申請一張「副卡」，只要他那一張信用卡都有按時繳費，據說對信用報告也有所助益唷！

但是！這個方式，真的要那個「他」，很信賴你這個人喔！在美國，這樣就是他要為你這個人擔保「你所有的花費」，如果你不付款，那就是他的責任！但由於不是所有銀行都吃這一套，像是「(大家都很想辦的)Chase」！所以儘快去辦一張押金卡(信用卡)吧！

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